八十八问助您了解港险

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第一问：香港的人寿保险有什么优势？是不是有些情况下是不保的？

除了受保人在投保后一年之内被枪毙或者自杀之外，香港人寿保险没有任何“不保事项”或者“免责条款”。

优势：高保额、低保费、高回报、免遗产税、保障全面、监管严格、全球理赔、是合法的离岸资产、美元比人民币更稳健、从业人员的学历与素质更高等等。

第二问：能详细说一下香港保险对比内地保险的优势在哪里吗？

保额相同的情况下，香港保险的保费会更便宜，同时对客户的回报更高、保障范围更大、理赔的条款也更宽松。作为除了洛杉矶与伦敦之外的全球三大金融中心之一，香港的保险公司可以更灵活地运用收到的保费去投资以换取远高于大陆保险公司的投资回报。（内地保险公司的资金基本上被局限于国内有限的投资渠道）同时，因为香港沿用了英国严格的法律体系，香港保单所受到的法律监管是严于内地的。

1、在受保人年龄相同、保险产品级别相同的情况下，大陆保单往往比香港保单贵出百分之二三十。

2、香港的重疾险可以保障高达61种早期严重病况，保障范围与病种更大更全面。

3、港险保单满五年后的现金价值会一直高于内地保单。主要原因有两个：一，香港保险公司面向全世界投资，渠道多、方式灵活、范围光、限制少。对于保险公司来说，只有赚到更多的钱才能更好地去保障客户的红利水平。二：香港的人均寿命为87.32岁，为世界第一。因为内地人均寿命只有75岁，所以在计算保费率的时候内地保险的保费会更贵，保障和回报也会不如香港。

第三问：港险真的可以合理避税避债吗？

保险是隐形的资产，在境外“保险权大于债权”的法律框架下，即使是保单持有人的公司被清盘，其手中的保单也是安全的。由于香港保险是收到香港法律的监管的，所以内地政府是无权收回内地客户的香港保单的，从而达到了合法保全资产的目的。

第四问：内地客户赴港投保时最关心哪三个问题？

1、如何应对汇率的波动？

2、理赔和缴费是否麻烦？

3、内地客户是否受法律保护？产生纠纷会不会吃亏？

第五问：港币和美元挂钩于人民币兑换价，长期来看外币收益未必会高？

对于配置港险来说汇率确实是大问题，如果人民币只升不跌，那么客户确实会有汇率损失。但是存在只升不跌的货币吗？答案是否定的。内地在短短十几二十年间通涨百分之六百，所以即便是存在汇率损失，外币储蓄也比内地保单更保值。

第六问：现在人民币在升值，购买港币或者美元保单真的划算吗？

从市场趋势来看，人民币的升值已经接近尾声了，中国内地的制造业竞争力的下降、人口老龄化的家中、房地产泡沫等都导致中国内部通胀越来越厉害。而且，保单的缴费是分期缴付，汇率的波动对于保单价值的影响较小，所以说，如果几十年之后人民币对于美元的汇率下降的话，配置港险的获益反而会更高。

第七问：现在美金不强势，是不是还没到投保的时候？

人寿保险的选择是长远计划，不要受到短期经济波动的影响。美国是经济上的超级大国，全球有个国家大量持有美国的国债。在数次金融危机中，我们都能发现，作为世界第一货币，美元展现出了它相较其他货币的稳定性与抗跌能力。如今中国的经济显现出了疲态，人民币的贬值风险将远大于美元的贬值风险。由此可见，既然我们无法确定未来人民币与美元的走势，配置一点香港保险，让自己同时持有两种货币来进行风险对冲是极为理智的。除此之外，港险美元投资一般可达到5%至7%的长期复利回报，比起单一的、未知的货币走势，反而长期的稳定回报显得更加重要。

第八问：香港保险公司会破产吗？

保险公司的投资收到所有景荣投资中最严格的监管，就风险而言甚至比银行理财更加安全。根据国际保险法的规则，人寿保险是不允许破产的，最坏的情况就是被更大的保险公司所收购，虽然这样可能会导致保单利率的下降，但是保单是不会因此失效的。所以在选择保险公司的时候一定要选择大公司，比如有着年历史的英国保诚，曾经理赔过著名的泰坦尼克号事件，戴安娜王妃事件，二战士兵赔款等大型赔付，这些有底蕴的公司才更加值得信赖。

第九问：香港保险理赔需要客户自己赴港办理吗？是不是很不方便？

这是内地保险人经常用来误导客户的一种言论。试问，假设您在国内投保，投保之后您会去几次保险公司？申请材料您是邮寄给保险公司还是亲自送去的？办理理赔服务的时候，客户本人是不需要亲自前往香港索赔的。重大疾病或住院理赔只需将医生报告和收据等材料顺丰邮寄给香港的保险公司，一般只需要不到两天。理赔形式一般分两种：保险公司直接将赔偿金打进客户的账户，或经客户授权后将赔偿金用于下一年的保费。客户也可选择以支票汇票的形式接收赔偿金。

第十问：重疾险如果出险，理赔会有哪些限制？比如，公医院投保人之前的体检情况，有无隐瞒病史等问题？

内地客户重疾险出险，唯一的限制是要到保险公司规定的国内三甲级出具疾病诊断书，医院则不受限制。例医院基本覆盖医院，医院，如果没有收录，客户可书面要求公司加入。

香港保险遵循“最高诚信”原则，客户在签署保险之前需要填写一份如实告知的问卷，而保险公司%信任此问卷。如问卷属实并且保险公司同意承保，以后受保人发生的任何保单规定范围内的理赔，都不会被拒绝。但是如果保险公司后来发现如实告知问卷有不实情况，则有权拒绝赔付。所以说，只要客户没有故意隐瞒自己的大病历史，是不可能发生拒赔这样的事情的。

第十一问：香港与内地病名不同，会影响理赔吗？

由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如Parkinson’sDisease在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！。

第十二问：香港保险要如何缴付后续保费？

客户可开立香港银行户口。可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。当然如果客户自己顺路来香港的时候使用现金交款也是可以的。

第十三问：中国内地人士如何享受售后和理赔服务？

在香港合法投保后，客户将来的理赔和售后均不需要亲身香港办理。香港保险公司实行的是代理制度，公司会给每个客户都派遣一个专门的保险代理人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1、客户直接将索偿单据或者其他服务要求给代理人，代理人处理完毕之后由公司直接将钱交给客户。

2、客户直接跟保险公司服务部联系，将资料寄往公司。公司处理完毕之后将钱交给客户。

另外，每个客户都会有一个自己的网上服务账户，可以用于在公司网站上了解自己的账户数据、查阅每年的红利派发信件以及服务资讯。

第十四问：如果内地客户与香港保险公司发生纠纷的话该如何处理。

香港保险公司本着最高诚信的原则来经营自己的业务，发出的保单是公正透明的，为的就是最大限度降低自身与客户发生理解分期、引发诉讼的可能。客户与保险公司的分期通常由香港保险业索偿局本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果是因为公司的错误而影响了索偿，会有保险代理人向公司提出申诉，从而保障客户的权益。

第十五问：香港保险是不是真的不受大陆法律保护？

香港保险确实不受大陆的法律保护，试想一下，您在美国或者澳洲的房产会受大陆法律保护吗？答案很显然是不会。因为当地的资产受到当地法律的保护。而香港法律的公平、公开、公正就是香港法律的优势，香港能够成为国际性的金融中心与其健全严谨的法律法规制度是离不开的。所以这其实是香港保险相较于内地保险的优势而不是劣势。

第十六问：中国内地人买香港保险受到法律保护吗？

香港保险面向全世界开放，只要过程是符合香港法律，任何人都可以到香港来买保险，这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

第十七问：中国内地客户在香港投保受什么法律保护？香港特区政府主管保险的是哪个部门？

“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1）只要香港保险的签署地在香港则为合法保单，签署地在香港境外的为非法保单。中国内地人士来港投保的时候需要提供其来港证件，以确投保地点在香港。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

第十八问：非香港居民购买的保险投诉是否受理？保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？

投诉局成立于年2月，宗旨是为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

理事会决定由年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，皆可使用投诉局的免费服务，无论其来自何地。

第十九问：香港保险的纠纷处理麻烦吗？

万港币一下的金额只需要找索偿局，不需要律师就可以快速结案。香港市场的纠纷率仅有大概1%左右，而且保险纠纷只有在市场不成熟的地方才存在，香港市场已经非常成熟。另一方面，香港保险遵循最高诚信原则。如果是欺骗了保险公司而买到的保障，那理赔的时候肯定会有纠纷存在。这正是香港保险“严核保、宽理赔”的优势。

第二十问：像友邦、富通这样的大公司年险些倒闭，香港保险公司靠谱吗？

全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，当雷曼兄弟的家银行和AIA友邦一起到了破产边缘的时候，美国政府帮助了保险公司而任由银行倒闭。

如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。

第二十一问：为什么说免责条款能最直观体现两地的保险产品的差异？

香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

而内地保险公司平X人寿责任免除条款如下：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

1、被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

2、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

3、核爆炸、核辐射或核污染。

4、被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

5、被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

6、投保人或受益人的故意行为；

7、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

8、被保险人服用、吸食或注射毒品；

第二十二问：为什么内地保单消费更高，保障却更低？

首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

第二十三问：为什么港险收益比国内保险高那么多？

香港的保险公司都是国际保险巨头，拥有多年的行业经验，经历过世界大战的洗礼，化解过多次的金融危机，其投资和风控能力都是无可置疑的(例如英国保诚，曾经对二战赔款，泰坦尼克号事故，戴安娜王菲遇刺案)。而国内保险公司在成本控制，监管能力，投资范围，投资水平和行业规范等各方面都没有一百多年的香港公司成熟。

第二十四问：内地客户来港配置保险需要带什么？

本人的港澳通行证（或护照）、身份证、结婚证或户口本（夫妻互保）、出生证（为孩子投保）等。

第二十五问：内地客户配置港险需要什么条件？

1、有合法的来港证明文件。

2、基本了解港险和香港的制度。

3、健康符合投保要求。

第二十六问：内地居民配置港险有什么步骤？

1、投保人带齐证件来港投保。（2小时左右）2、在保险公司签单。

3、在香港的银行开户。（用作缴费）

第二十七问：买香港保险前，应该知道那几件事？

1、买的是哪种保险？具体方案清楚吗？目的、保费、缴费期等清楚吗？2、保障期限和保障范围是什么？3、理赔程序是什么？

买保险其实买的是服务，建议在资深代理人那里购买保险，这样售后服务才有保证！

第二十八问：走自助过关通道过关为什么还要领取“入境纸”？

保险公司需要入境纸来证明保单是在香港签署的。

第二十九问：香港保险公司有哪几种投保年龄的核定方法。

内地人士按照内地身份证上的出生年月日，香港人士按照出生证或身份证上的出生年月日。

第三十问：什么是可保权益？

可保权益是某人对某项保险标的在法律上被认可的一种关系，这种关系赋予他对该保险标的的购买保险的权利。

第三十一问：哪些关系有可保权益？

1、夫妻之间。

2、父母（子女18岁以下）

3、爷爷奶奶/外公外婆（孙子女18岁以下）

第三十二问：是否可以给亲兄弟姐妹配置港险？

不可以！因为没有可保利益。

第三十三问：香港保险保单能选哪几种货币？

香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单，其中以美元保单收益最高。

第三十四问：到底花多少钱买港险比较好？

保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，重疾以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的。通常这两类保险保费约占全家总收入的20%左右。

第三十五问：买香港保险要体检吗？

是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所进行而且费用由保险公司负责。

第三十六问：为什么配置港险时要如实告知？抽不抽烟有何不同？

保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

吸不吸烟会导致保费的费率不同。

第三十七问：签港险合同时都有哪些个人资料需要申报？

香港保险采用"严进宽出"的政策，投保人在签订合约是需要如实申报投保人及受保人的相关情况，主要是健康相关的资料。投保人在填写声明资料时，一定要如实告知，否则可能会影响日后的保单理赔。

第三十八问：为什么说身体健康是配置港险的最大资本？

购买保险的目的是将自己的风险转移给保险公司，因此香港保险公司的核保程序非常严格。如果身体健康状况很差的话是很难配置保险的。

第三十九问：为什么人寿保险越早买越好？

1、根据健康人寿险的设计规则，越早买越便宜，年龄越大，保费越高。

2、健康人寿险要根据个人健康申报情况确定要不要体检，如果体检不合格或者曾经有过住院记录，可能有拒保的风险，所以建议及早购买。

第四十问：为什么说为客户量身定制的保险才是最好的保险？

香港保险公司的产品很多，而每位客户的情况都很不同，因为根据客人具体情况而量身定制不同的保险方案是代理人的职责之一。产品本身没有好与坏，只有适合与不适合。

第四十一问：超过五十岁的客户适合什么保险？

年龄超过五十岁以后，重大疾病的发病率大大上升。因此推荐优先购买重疾险，保障自己同时也保障家庭。其次就是储蓄险，用于退休生活所用。

第四十二问：为什么要优先考虑保障型保险？

现在的环境污染与食物安全问题越来越明显，加之社会压力越来越大，导致重大疾病的发病率比从前大大提高。所以为自己或者家人优先配置保障型保险是非常重要的。

第四十三问：为什么人人都有设立“疾病防火墙”的必要？

随着医疗相关技术的进步，越来越多的疾病已经可以被治愈了，可是同时治疗费用也比之前高很多。现如今已经是不怕治不了，只怕没钱治了。所以无论是大人还是孩子，建立疾病防火墙都很重要。而重疾险就是这道疾病防火墙。

第四十四问：为什么危疾健康险是最有保障作用的险种？

1、现代人类患病的几率要大大高于以往。

2、如今的医疗费用远高于以往，已成为潜在的巨大经济负担。

危疾健康险可以在客户需要大额医疗费用的时候帮助客户解决经济上的危机。因此，危疾健康险是最有保障作用的险种。

第四十五问：香港重疾与内地大病险是否冲突？

两者之间没有任何冲突，因为它们在理赔的时候是分别独立赔付的。

第四十六问：为什么重疾险不仅仅是对自己的保障，也是对家人的保障？

目前的重大疾病的治疗费用实在太过于高昂，比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针都是数万元，往往一个疗程就要数十万元，给家庭带来沉重的负担。所以如果有一笔资金可以帮忙解决治疗费用的话，无疑可以减轻家人很多负担。

第四十七问：香港重疾多次赔付适用癌症理赔吗？

香港的重疾理赔完全适用于癌症。根据统计，百分之六十七以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，但是再次患癌的机会达到百分之八十，因此对癌症的多重赔付对于癌症患者是非常重要的保障。

第四十八问：已经有内地医保社保之后还需要配置商业保险吗？

医保社保只能算是最基础的保障。而商业保险能够提供更全面的家庭保障。选择商业保险选择的是一种更放心的生活方式。

社保的缺陷：社保并不能在我们身故之后为我们的家庭提供保障。社保只能提供当地最低标准的医疗服务，医院或者进口药物，只能使用最低标准的病房与仪器。同时，营养费，护理费，自负医疗费和家人生活费等费用都要自己承担。

第四十九问：有没有什么数据能显示重疾险的重要性？

刚刚公布的某公司最新危疾赔偿数据如下：

癌症占危疾赔偿的67.7%（其中乳房及女性生殖系统占40.5%；消化系统占19.9%；呼吸系统占14.4%；甲状腺占10.5%；血液及淋巴系统占6.5%）

心脏及血管疾病占危疾赔偿的11.6%；

原位癌占危疾赔偿的5.3%；

中风占危疾赔偿的4.3%；

脑补外科手术占危疾赔偿的2.7%

其他疾病占危疾赔偿的6.4%；

第五十问：为什么女性（尤其中年女性）更需要配置重疾险？

据统计，女性的重疾理赔数量是男性的两倍。而在女性理赔案例中，四十到五十岁的占了一半。因此女性（尤其中年女性）更应注重重疾保障！

第五十一问：能为刚出生的宝宝配置港险吗？

只要宝宝出生超过14天，无论其出生地在何处，其父母都可以为其配置港险。

第五十二问：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以配置香港重疾险吗？

只要肝功正常，乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可配置香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

第五十三问：什么是香港重疾险中的“第二医疗意见”？

第二医疗意见是配置香港重疾险的客户在确诊后可通过国际SOS救援中心向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构申请额外医疗咨询服务，从而获得更专业的治疗方案。

第五十四问：医疗险是否拥有“终身保证续保条款”是不是非常重要？

如果没有“终身保证续保条款”的话，医疗保险的客户无法得到绝对持久的保障，保险公司可能在出现一次或数次重大理赔后拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

第五十五问：艾滋病属于香港重疾险保障范围吗？

艾滋病属于香港重疾保障范围。

第五十六问：由于地震造成的死亡和失去肢体受香港保险的保障吗？

保障，香港的人寿保险没有免责条款，只要被保人身故，其家属就能获得理赔。（除了一年之内自杀或者被枪毙）由地震所造成的死亡和失去肢体也完全可以理赔。尤其是失去肢体的情况在地震中非常常见。

第五十七问：香港保险的自杀条款是什么？

如果受保人在缮发日期或生效日期（以较后者为准）起计一年内自杀身亡，无论是否因为精神原因，保险公司只退还扣除所有保单欠款后的已缴保费。

第五十八问：香港重疾险保障意外吗？

香港重疾险保障意外造成的疾病或者死亡。

第五十九问：在香港规定失踪七年才可以宣告死亡而中国内地是两年？

香港民法第八条规定：失踪人失踪满七年后，法院得因利害关系人或检察官之声请，为死亡之宣告。失踪人为八十岁以上者，得于失踪满三年后，为死亡之宣告。失踪人为特别灾难者，得于特别灾难终了满一年后，为死亡之宣告。所以，非意外事故下落不明需要7年；因为意外事故下落不明是1年。

中华人民共和国《民法通则》第二十三条规定了宣告死亡的条件：公民下落不明须达到法律规定的期限（一）下落不明满四年的；（二）因意外事故下落不明，从事故产生之日起满二年的。战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争终结之日起计算。同时还明确，只有厉害关系人提出宣告死亡申请的，人民法院才能依法作出死亡宣告。宣告失踪人死亡，必须由利益关系人向失踪人的住所地或最后居住地的基层人民法院提出宣告死亡的申请。人民法院应当发出寻找失踪人的公告，公告期间为1年，寻找失踪人公告期间届满仍无失踪人生存消息的，便可作出死亡宣告判决之日期为失踪人死亡的时间。所以，非意外事故下落不明需要4年+1年公告期；因为意外事故下落不明才是2年+1年公告期。准确的时间应该是5年或者3年。

第六十问：香港重疾险是报销性的还是补偿性的？医院费用单据吗？

重疾险属于补偿性保险，只医院的疾病争端且符合保单受理范围，保险公司会将配付款一次性给予投保人，保险公司不过问这笔款项的使用情况。而投保人只医院的疾病诊断书（复印件也行。）邮寄给保险公司。

第六十一问：港险中的红利是否可以提取？提取后对保障额是否产生影响？

储蓄产品可以灵活提取，重疾产品只能整体提取。

第六十二问：什么是港险建议书中的保证现金价值？领取现金价值后保单是否终止？

现金价值是退保时保险公司承诺给客户的金额。当保单的现金价值被取完之后，保单终止。

第六十三问：香港保险前三年现金价值是零，也就是说退保的话一分钱拿不到？

保险是对于未来的保障，所以很早就退保其实是很不理智的。在缴费完成前退保无论是在内地还是在香港都会有损失。内地退保率很高与内地代理人对客户的忽悠有着很大的关系，而香港的退保率很低，这跟港险的严投保宽理赔有关。我们建议客户认真考虑过之后再决定投保。

第六十四问：怎样选择港险缴费期较好？

保障型的险种，如人寿，重疾等，建议选择长的缴费期，因为同样保额的情况下，长期缴费可以减少每一期的费用，如果在缴费期内出险的话还可以获得豁免。

如果购买储蓄分红计划，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为缴费期灵活或短的分红计划可预防财务不稳定的风险。

第六十五问：港险合同可以在投保的时候直接拿到吗？

合同要等到保单通过核保程序后才能拿到。

第六十六问：为什么港险的正式保单没有盖公章？

与内地不同，香港不需要使用公章来确认保单有效性。客户可以通过电话来咨询保险公司客服确定真假，或者使用保险公司分配给客户的网上账户登陆香港保险公司的个人页面查询。

香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

第六十七问：港险计划书上写着不适用于中国大陆境内是什么意思？

意思是在大陆签单是无效的，并不是说这张保单在大陆无效。香港保险签单一定要在香港境内。

第六十八问：“此基本保单制保险费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”的意思是什么

这只是一个风险提醒，当整个市场有重大调整的时候保险公司也许有可能会调整费率，但是以过往的记录来看这样的情况几乎不存咋。而大陆保险也一样会有这样的情况，不写出来证明他们可能连合理提示都没做到。

第六十九问：保单的等后期、冷静期、宽限期各有什么区别？

冷静期：保单持有人可以在保单生效后的一段时间内提出终止保单合约的申请。而在这种情况下保险公司必须退回全额保费(投连险除外).港险冷静期为21天，内地保单的冷静期为14天。

宽限期：保险公司工作人员可以帮客户申请在超过缴费期不到一个月内完成缴费。

等候期：重疾类保险在签署之后有90天的等候期，在这个期间出险是不保的。目的是为了防止洗黑钱或者骗保。

第七十问：内地人到香港配置保险会被拒保吗？

香港保险村从“严进宽出”的特点，对于每一位投保人都会进行非常严谨的核保程序，如果客户不符合公司核保要求的话可能会被拒保，这与客户来自何处并无关系。

第七十一问：为什么要拒绝人情保单？

人情保单的最大问题是投保人往往碍于情面并不知道自己究竟需要什么保险或者买了什么保险，

第七十二问：为什么选择注册代理人对于配置港险非常重要？

很多人在网上说自己可以卖香港保险，其实他们之间的绝大多数人都没有资质。通过这些所谓的经纪人购买港险是没有售后保障的。在香港配置保险一定要选择在保联挂牌的代理人才有法律保障。保险经纪并不属于哪家保险公司，很有可能会出现赚钱走人的情况，导致保单变成孤儿单。

第七十三问：孤儿单是什么？我们该如何预防？

孤儿单指的由于保险顾问离职而造成的没有专人服务的保单。虽然保险公司会安排新的顾问对保单进行跟进，但是由于新的业务员没有佣金、跟投保人的沟通也不够充分，有可能会影响保单的服务质量。

预防孤儿单的办法：1、尽量选择保险代理人（受聘于某一家保险公司，代理该公司产品）买保险。2、尽量选择经验丰富的保险代理人。3、尽量选择大型保险公司。

第七十四问：当面对多名代理人推荐不同产品的时候我该如何选择？

港险处于一个完全自由的市场，全世界最大的保险公司都在这里争夺市场，公平的环境导致各家公司的产品的差距其实都不大。差距主要体现在代理人的专业、诚信与服务水平。所以选择一个好的代理人换来的是非常长久的保障。

第七十五问：有一些内地的公司和机构也在售卖香港保险，能买吗？

香港保险法规定，港险的销售与签约过程都必须在香港境内完成，并且要通过香港保险持牌购买，才可以收到香港法律的保护。通过内地的机构或者公司购买的话有很大的风险，可能会成为地下保单而导致客户无法理赔。所以，配置港险一定要通过香港本地的持牌代理人。

第七十六问：听说保险代理人的佣金很高，我能要求返佣吗？

港险中介人分为保险代理与保险经纪两种。保险经济不属于任何一个保险公司，而是独立于保险公司，所以可以拿到较高的佣金。而保险代理是属于某个保险公司的，保险公司要为他们承担一部分成本，所以佣金较低。但是香港保险法是严禁返佣的，如果违反的话不仅中介人要受到处罚，保单也会作废。而且佣金是中介人提供高质量服务的回报，所以不建议客人索要返佣。

第七十七问：港险代理人佣金很高吗？

1、这是产品特性决定的，分摊到每年的佣金率并不高于其他金融产品。

2、佣金是保险中介的合法劳动收入，与其他行业的员工工资收入性质一样，而且总体来说代理人的平均收入处于社会中下水平。

3、少数高端代理人的高收入代表了高于行业平均水平的服务品质和效率，也是大家努力的目标。

第七十八问：如果内地保险业对香港开放的话，香港还有什么优势呢？

首先，目前内地保险公司并未开放，就将来而言，内地保险公司在短时间内不会开放的，因为它们在投资水平、成本控制、监管能力与行业规范等方面都无法与国际公司相提并论。这并不是一朝一夕可以追上的，所以为了保护内地保险产业，内地政府只能继续保险业上的闭关锁国。

第七十九问：投保人可以在保单生效后自己在网上查询自己的信息吗？

第八十问：香港有多少家保险公司？我该选择哪一家？

香港的保险公司有几百家，保险产品大同小异。但从公司角度来选择的话，建议选择历史悠久、信誉好、实力雄厚、市场占有率大的公司的保险产品。

从目前的国际信誉评级来看，英国保诚(Prudential)，香港友邦(AIA),法国安盛(AXA)，三家保险公司实力最强。

第八十一问：是不是保单生效并过了等待期后，保险公司就不能拒赔了？

对于人寿保单来说，只要客户能够通过核保并过了等候期，只要客户没有存在隐瞒、漏报等情况，理论上保险公司是不可以拒绝客户就此保单在规定范围内的理赔的。因此投保人在投保的时候一定要如实填写。

第八十二问：“不可争议”条款是什么？

“不可争议”：香港保险公司不能以任何理由宣布已经生效两年以上的寿险保单作废。

简单讲，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由作废保单的期限为两年，超过两年则不可以以此为理由拒赔。比如刘先生在签下保单之后两年突然因为疾病而身故，内地保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔。但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就要求保险公司一定要赔。

第八十三问：地下保单是什么？如何避免成为地下保单？

地下保单是指在大陆境内销售和签署的香港保单。香港法律规定香港保单一定要在香港境内签署，不然不受香港法律保护，日后也可能会存在无法理赔的风险。所以一定要联系正规香港保险代理人并亲身到香港签署，以防变成地下保单。

第八十四问：《财务需求分析表》具体要填什么内容呢？

于财务需要分析表格中，投保人必须回答如下问题：

1、是否持有美国护照或于美国居住？

2、每月财政收入及可动用资产多少？

如受保人为非在职人士/家庭主妇/学生/退休人士/未满18岁而累积投保额超过50万美元，则还需填写更详细的财务资料。

?身份证明文件

?投保人及受保人的中国身份证；

?出世纸/户口簿(如受保人未满18岁)。

?入境证明文件

?投保人及受保人的有效旅游证件如港澳通行证或中国护照；

?来港签注；

?香港入境处的入境标签；

?如投保人与受保人为配偶关系，必须一同出席香港保险公司的验证过程；

?如受保人为18岁以下未成年人，则需要提供最近1年的儿童疫苗接种手册副本(只适用于7岁或以下的受保人)；或最近1年的的学生手册副本(只适用于7岁以上的受保人)

?如用中国身份证作为住址证明，申请书住址必须与身份证住址相符。如投保人提供额外住址证明文件，则必须清晰显示客户姓名、地址及发出日期为最近3个月内。

?如客户提供配偶之地址证明，必须提供由配偶签署之书面声明(请清楚列明配偶之姓名及身份证明文件号码)确认与客户之关系及其共同住址。

第八十五问：港险可以更换保单持有人吗？

可以。多数父母会在孩子成年前作为保单持有人来为孩子投保，因为未成年人是不可以作为保单持有人的。在孩子长大后，父母可以申请把保单转给孩子持有。

第八十六问：保单持有人，投保人，受保人和受益人，各是怎么区分的？

保单持有人：保单的真正持有者，对保单拥有最高的主动权。

投保人：投保人是填写投保书、申请购买保单的人。等保险合同成立后，投保人就会成为保单所有人。

受保人：触发赔偿的保险标的，受保人这个身份对这份保单无权做出任何更改；

受益人：在受保人身故触发人寿赔偿时，接受保险公司赔偿的人。

第八十七问：英式保单分红与美式保单分红的区别是什么？

1、美式保单的现金红利，是一种最简单的派发方式，也就是说今天保险公司赚了一千块钱，可以给每个客户五十，就直接给客户了。这五十是提取出来或是存放在保单户口里积存生息都可以。

2、英式保单的归原红利，也就是说如果今天保险公司赚了一千块，可以给每个客户五十，保险公司会直接把这五十变成五百的保险。而这样的话客户就多了五百的保障。而如果他希望退保取钱，以就可以获得那五十。这样的好处是尽量最大化保单的保障，同时也没有丧失提取红利的灵活性。

第八十八问：英式保单的特别红利与归原红利的关系？

归原红利主要被投资在债券市场，虽然回报率不会太高，但是会相对稳定。而特别红利主要投资在股票市场，以博取更高的利润。这是一种很巧妙的风险对冲，当其中的一项下跌的时候，客户的整体长期储蓄回报也不会受到太大影响。

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